可能很多人時至今日都還認為，自己的車出意外，無論駕駛人是誰，保險公司都會理賠。事實並非如此，否則車體許可使用免追償也不會存在。通常來說，汽車保險會對事故發生時的實際駕駛人作出一定的限制，當我們的朋友或戀愛對象駕車不幸發生意外時，保險公司不會進行理賠。接下來，我們將詳細向大家介紹其具體情況和車體許可使用免追償又是什麼。
車體許可使用免追償是什麼？一次搞懂核心概念
「車體許可使用免追償」，也叫車體免追償附加條款，是車體險裡的一項重要附加保障。簡單來說，當你（車主）把車合法借給經你同意的人（比如家人、朋友）使用，而這位使用者在開車時不小心發生了保單承保範圍內的意外（像碰撞、擦傷、火災等），保險公司仍會依照車體險理賠後，所有損失由保險公司承擔。
這裡要特別注意「合法許可」這個前提：
- 若他人未經你同意偷偷開走車輛，或借車人無駕照、酒駕，就算保了這項保障，保險公司仍有權追償；
- 根據台灣產險業常規，此保障僅適用「非營業用途」私人車輛，若用於計程車、外送等營業行為，不屬保障範圍。
為什麼需要車體許可使用免追償？了解汽車保險範圍
看到這裡，可能很多人會感到疑惑：什麼叫「保險公司仍會理賠」？不增加這一條款的話，親戚朋友開車發生意外，保險公司不會理賠嗎？
答案是：沒錯！大多數汽車保險對事故發生時的實際駕駛人都會有所限制：一般來說，除了配偶、父母等關係較近的親人之外，其他駕駛人在駕駛時發生意外，保險公司不會對事故造成的經濟損失進行理賠，也便是保險公司不會再為你的戀愛對象或朋友保駕護航。這就是車體許可使用免追償誕生的最大原因。除此之外，還有以下4大重要性：
- 避免朋友間的尷尬與矛盾：假設你借車給朋友，她撞壞保險桿需理賠 5 萬元，若無此保障，保險公司可能向妹妹追討，影響感情；有了它，就能規避這類問題。
- 降低自身的財務風險：若借車朋友經濟狀況差，面對保險公司追償，最後可能要你墊錢，這項保障能直接減少你的負擔。
- 符合日常用車的實際需求：根據台灣《公路法》及《汽車保險單示範條款》，私人車輛偶爾借人是常見情形，這項保障剛好匹配此場景，讓用車更靈活。
- 提升保險的「實用性」：車體險本為覆蓋車輛損失，若因「借車」導致保障失效（或引發追償），實用性會大打折扣，這項附加險正好彌補缺口。
在台灣怎麼投保車體許可使用免追償？3 個步驟搞定
在台灣投保這項附加險並不複雜，主要透過產險公司或保險經紀人辦理，具體步驟如下：
- 確認自身車險狀況：需先有「車體險主險」（此附加險不能單獨投保），先檢查現有車體險到期時間、承保公司；若未買車體險，直接挑選包含此附加險的方案。
- 選擇投保渠道並提出需求：常見渠道有 3 種，可根據習慣選擇：
- 產險公司官網：線上勾選附加險並填寫車輛資訊（車牌號、出廠年份等）；
- 保險經紀人 / 代理人：告知需求，他們會根據車輛狀況（車齡、車型）推薦方案，協助完成手續，適合不熟悉保險條款的人；
- 產險公司門市：攜帶行駕執照、身份證到就近門市，現場由服務人員協助投保。
- 確認保單條款並繳費：投保前務必仔細閱讀「車體許可使用免追償」條款，確認保障範圍（是否排除營業用途、酒駕等）、保險期間（通常與主險一致，如 1 年），無誤後繳費，保單生效即可享受保障。
車體許可使用免追償投保注意事項：這些細節千萬別忽略
投保時若忽略細節，可能導致後續理賠出問題，以下 3 個重點一定要記牢：
1.確認「許可使用人」的範圍，避免誤解
很多人以為「只要是我借的人都能保」，但其實不同保險公司對「許可使用人」的定義有差異：
- 部分公司限定「與車主有親屬關係（配偶、父母、子女等）或同居人」；
- 部分公司放寬到「所有經車主書面或口頭同意的合法駕駛人」。
建議投保前，讓保險公司明確列出範圍並記錄在保單備註欄，避免爭議（比如你常借車給同事，需確認同事是否在保障內）。
2.注意「免追償」的例外情形，別踩雷
並非所有借車意外都能免追償，以下情形保險公司仍有權追討理賠金，務必避開
| 例外情形 | 具體說明 |
| 未經許可使用車輛 | 他人偷開、搶開你的車輛 |
| 駕駛人無有效駕照 | 未考到駕照、駕照過期或被吊銷 |
| 駕駛人違法駕駛 | 酒駕、毒駕或服用管制藥品後開車 |
| 車輛用於營業用途 | 借給朋友跑外送、載客收費等 |
| 故意隱瞞 / 偽造事故證據 | 駕駛人變造事故現場、隱瞞關鍵資訊 |
3.比對保費與保障內容，不花冤枉錢
不同保險公司的附加險保費有差異（通常是車體險主險保費的 5%-10%），但保障範圍和條件可能不同，建議比對 2-3 家公司方案，以下為 2024 年台灣主要產險公司公開報價範例（以 10 年車齡轎車為例）：
| 產險公司 | 車體險主險保費 | 附加險費率 | 附加險年保費 | 許可使用人範圍 |
| 國泰產險 | 9,500 元 | 7% | 665 元 | 親屬、同居人、經書面同意者 |
| 富邦產險 | 9,200 元 | 8% | 736 元 | 所有經口頭 / 書面同意的合法駕駛 |
| 新安東京海上產險 | 9,800 元 | 6% | 588 元 | 親屬、固定借用的朋友（需備註） |
車體許可使用免追償常見問題：3 個大家最常問的答案在這裡
1.租來的車能投保車體許可使用免追償嗎？
不行哦。此附加險的投保對象必須是「車輛所有人」（即行駕執照上的登記車主），租來的車輛車主是租車公司，你作為承租人無資格投保。
2.借車人出意外，理賠流程和自己開車有差別嗎？
基本流程沒差別，但需多準備「車主同意使用證明」，具體流程如下：
- 發生意外後，駕駛人先報警（有人傷或車損超 2 萬元，需報警取得事故證明）；
- 聯繫保險公司，說明事故情況並告知「駕駛人是經車主許可的使用者」；
- 車主提供身份證、行駕執照，駕駛人提供身份證、駕照，一起簽署「同意使用聲明書」（部分保險公司有制式表格）；
- 保險公司勘驗車損，確認符合保障範圍後，將理賠金付給車主或修車廠；
- 理賠完成後，保險公司不向經許可的駕駛人追償。
若無「同意使用證明」，保險公司可能懷疑「未經許可使用」，導致理賠延遲，務必提前準備。
3.免追償的保險金額與車體險主險一致嗎？
是的，此附加險的保險金額與車體險主險的「約定保險金額」完全一致（比如車輛約定保險金額 50 萬元，免追償最高理賠金也是 50 萬元），但理賠時會扣除「折舊」和「免賠額」，以下提供 2 個實用計算公式：
總結：車體許可使用免追償，不是「可選項」而是「必備項」
對台灣車主來說，車輛不只是代步工具，更是生活的一部分，借車給親友的情形難免發生。車體許可使用免追償雖是附加險，每年僅多花 500-1000 元，但能幫你規避親友間的財務矛盾、降低自身風險，讓借車時不用「提心吊膽」。
最後提醒你：
- 投保前仔細閱讀保單條款，確認「許可使用人範圍」和「例外情形」；
- 透過官網或經紀人核對保費與保障內容，避免花冤枉錢；
- 若對現有車險方案不確定，可聯繫保險公司客服確認是否包含此保障。
拓展閱讀
參考文獻
- 發生車禍對方不出險 – 《MY83 保險討論區》. (n.d.). https://my83.com.tw/question/37457
- 車禍和解怎麼談?真的只有6個月,時間錯過就不再! (2024, May 2). 法律010. https://laws010.com/blog/car-accident/car-accident-settlement/car-accident-settlement-02
- 新安東京海上產物保險股份有限公司. (n.d.). 車禍出險會被加費嗎?不一定,關鍵就在這點! Yahoo奇摩保險頻道,保險專家一致推薦真實透明創新保險平台│新安東京海上產險. https://yahoo.ebo.tmnewa.com.tw/tmnewa/portal/blog_con?uid=343