債務更生容易嗎？當個人或企業面臨高額債務，暫時沒有辦法償還的時候，可以向法院提交更生申請。這是一種重新清算債務人現有資產，規劃還款期限的程序，可以避免債務人破產，減輕短期內的還款壓力。不過，其中依然有一些債務更生後果需要我們留意。為此，我們整理了債務更生後果、條件、優缺點和流程等詳細信息供大家參考。
債務更生是什麼？債務更生意思
債務更生意思是債務人在面臨無法清償債務的困境時，透過法定程序，重新調整其債務的清償方式、期限等細則，以達到讓債務人能夠繼續經營或生活，同時也保障債權人一定權益的目的。債務更生可以在法律框架下，給予債務人一個重新整理債務、喘口氣的機會。
債務更生容易嗎？
債務更生並不簡單，其涉及複雜的法律程序以及與眾多債權人的協商。首先，債務人需要充分了解自身的財務狀況，整理出詳細的債務清單。其次，其還要準備大量的文件以證明自己符合債務更生的條件。在申請過程中，債務人還要面對債權人的質疑和審查。總之，債務更生需要投入大量的時間、精力，結果具有一定的不確定性，總體而言並不簡單。
債務更生條件有哪些？
- 債務人資格：一般來說，自然人、法人或是非法人團體，只要是債務人身份且符合相關法律規定，都有申請資格。例如，一位上班族因信用卡透支、消費貸款等債務累積無法清償，就可能符合自然人債務人的申請資格。
- 財務困境證明：債務人需要提供證據證明自己確實陷入財務困境，無法按原約定清償債務。如連續多月的收入不足以支付基本生活費用和債務本息，或是企業出現連續虧損、資不抵債等情況，可透過銀行對賬單、財務報表等文件證明。
- 誠信原則：債務人在整個債務發生以及申請更生過程中，必須秉持誠信原則。若有故意隱瞞財產、惡意拖欠等不良記錄，可能會影響申請。
申請前需要考慮的5大債務更生後果
債務更生後果1：信用影響
申請債務更生後，債務人的信用評分通常會受到嚴重影響。信用報告上會留下債務更生的記錄，這可能導致在未來相當長一段時間內，債務人難以獲得銀行貸款、信用卡申請被拒絕等。例如，原本信用良好的消費者，申請債務更生後，接下來幾年內想申請房屋貸款，銀行可能會因這個記錄而拒絕其申請。即便日後債務清償完畢，信用修復也需要花費大量時間與精力，且在此期間，申請其他金融服務時可能會遭遇更高的利率、更嚴苛的條件。
債務更生後果2：生活限制
債務更生期間，債務人可能會受到一些生活上的限制。比如，在消費方面，可能被限制高消費行為，不能乘坐飛機頭等艙、入住高級酒店等。這是為了確保債務人將有限的資金優先用於清償債務。部分地區甚至可能限制債務人子女就讀高學費學校，避免其家庭以教育支出為由，隱匿可用於清償債務的資金。
債務更生後果3：財產處置限制
債務人在債務更生期間，對於名下財產的處分可能會受到限制。未經債權人同意或法院許可，不能擅自出售名下房產、車輛等高價值資產。目的在於保障債權人的權益，防止債務人轉移資產逃避債務。而且，不僅是高價值資產，一些具有一定價值且可變現的動產，如珠寶首飾、藝術品等，其處分也可能受到監管。若債務人有轉讓財產的需求，需向法院或債權人說明合理用途及資金流向，獲得批准後方可進行。
債務更生後果4：債務清償方式變更
債務更生後，債務清償方式通常會發生變化。原本可能是每月固定金額還款，經過更生協商，可能變為根據債務人收入按一定比例償還。比如，一個體工商戶原本每月需固定償還貸款本息 5000 元，經債務更生後，改為每月按營業收入的 10% 進行還款。這看似靈活，但收入不穩定時，可能導致每月還款金額波動大，增加財務規劃難度。
債務更生後果5：經營活動限制（若債務人為企業）
若債務人是企業，在債務更生期間，經營活動可能會受到限制。企業的重大投資決策、業務轉型等可能需要經過債權人同意。例如，一家服裝製造企業計劃轉型生產醫療防護用品，因涉及大筆資金投入及業務方向調整，可能需先取得債權人認可。
此外，企業在原材料採購、設備租賃等日常經營活動中，可能因債務更生的身份，在供應商信用、租賃條款等方面遭遇不利對待，影響企業正常運營。
債務更生優缺點比較
債務更生優點
- 避免破產：債務更生為債務人提供了一個避免直接走向破產的途徑。對於企業而言，破產意味著可能要清算資產、解散公司，而債務更生若成功，企業可以繼續經營，保留商譽和員工就業機會。
- 重新規劃債務：債務人有機會重新規劃債務清償計畫，延長清償期限、降低利率等。如將原本短期高息的貸款，調整為長期低息，減輕每月還款壓力。
- 緩解財務壓力：在債務更生程序下，債務人可以在一定程度上緩解財務壓力，有更多時間和精力去改善自身經濟狀況。
債務更生缺點
- 信用受損：信用評分下降會對債務人未來的融資、消費等方面造成負面影響。
- 程序複雜：申請債務更生需要經過一系列複雜的法律程序，包括提交大量文件、與債權人協商等，耗時耗力。
- 費用支出：申請債務更生可能會產生一些費用，如律師費、法院申請費等，增加了債務人的經濟負擔。
債務更生費用
| 費用項目 | 費用金額範圍 | 備註 |
| 律師費 | 依案件複雜程度而定，可能從數萬元到數十萬元不等 | 委託律師協助申請程序，費用取決於律師收費標準和案件難度 |
| 法院申請費 | 約數千元 | 向法院遞交債務更生申請所需費用 |
| 鑑價費用 | 視財產種類和價值而定 | 若涉及對債務人財產進行鑑價，需支付此費用 |
更生程序有哪些？
- 諮詢與評估：債務人首先要尋求專業的財務或法律諮詢，評估自身是否符合債務更生條件，以及可能的更生方案。
- 擬定更生方案：根據諮詢結果，債務人擬定詳細的債務更生方案，包括清償計畫、期限、方式等。
- 提交申請：將更生方案以及相關證明文件，如財務報表、債務清單等，一併提交給法院或相關機構。
- 債權人會議：法院或機構會召集債權人會議，債務人需在會議上向債權人說明更生方案，並爭取債權人的同意。
- 執行更生方案：若更生方案獲得通過，債務人需嚴格按照方案執行，定期向債權人報告清償進度等情況。
債務更生常見問題
1.申請債務更生期間，可以繼續使用信用卡嗎？
一般來說，在申請債務更生期間，信用卡的使用可能會受到限制。銀行通常會根據債務人的申請情況，對其信用卡賬戶進行凍結或限制交易。這是為了防止債務人繼續透支消費，進一步加重債務負擔。但也有少數情況下，銀行可能會根據債務人的具體財務狀況和信用記錄，給予一定的信用卡使用權限，但通常會降低信用額度。
2.債務更生方案通過後，若債務人再次無法按約定清償債務怎麼辦？
如果債務人在債務更生方案通過後，再次無法按約定清償債務，債權人可能會向法院申請終止債務更生程序。一旦程序終止，債務人可能會面臨更嚴峻的法律後果，如債權人可能會直接申請債務人破產，或是要求法院強制執行債務人的財產。此外，債務人的信用狀況也會進一步惡化。
3.債務更生費用可以和債務一併列入更生方案清償嗎？
部分費用可以和債務一併列入更生方案清償。像律師費、法院申請費等因債務更生程序產生的必要費用，如果債務人確實無力一次性支付，可以在擬定更生方案時，向法院或債權人提出將這些費用納入清償計畫的請求。但具體是否能被接受，需要視債權人的態度以及法院的審查結果而定。
參考文獻
- 雷皓明律師 (2025) 債務更生一定利大於弊？律師教您評估該不該進行債務更生！, 喆律法律事務所. Available at: https://zhelu.tw/post/debt-settlement-plan (Accessed: 16 April 2025).
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