什麼是減額繳清？當投保人面臨經濟困境，或對保單的需求發生改變時，此舉可以讓我們不必再繳納後續的保費，緩解我們的經濟壓力，但是與此同時我們也不能忽視保額減少且不再能再恢復等減額繳清缺點。為了幫助大家更好地判斷是否要執行此操作，我們整理了2025年最新減額繳清攻略、流程&優缺點詳解。
什麼是減額繳清？減額繳清的意思
減額繳清，是指投保人遇到收入減少、資金周轉困難，無力繼續按原定保費金額繳費時，可選擇將保單已經繳納的保費視為一次性保費，重新計算保險金額。此後，投保人無需再繳納後續保費，但保險合同繼續有效，只是保險金額會相應降低，也便是保險事故發生時，保險賠付金額會減少。需要注意的是，減額繳清是一項不可逆的操作，一旦施行，保額無法再恢復到原來的數額。
- 例如：原本投保一份終身壽險，保額為 100 萬元，若選擇減額繳清，可能新的保額會調整為 30 萬元 ，但保障期間依舊維持終身。
哪些保險可以減額繳清？
| 保險類型 | 可減額繳清情況 | 適用人群 |
| 終身壽險 | 大多數終身壽險產品都允許減額繳清。保單需累積一定現金價值，且保險公司通常會設定相關條件，如繳費期滿一定年限。 | 長期需要壽險保障，但後續繳費有壓力的人群 |
| 儲蓄險 | 多數儲蓄險支持減額繳清。當保單現金價值達到一定標準，投保人即可申請，以現金價值抵繳餘期保費 ，重新確定保額。 | 希望保留保單價值，但無力負擔原保費的人群 |
| 年金保險 | 部分年金保險提供減額繳清選項。一般在開始領取年金前可申請，新的年金給付金額會根據調整後的保額重新計算。 | 已投保年金險，未來繳費困難的人群 |
不能減額繳清的保險
| 保險類型 | 原因 | 替代處理方式 |
| 定期壽險 | 定期壽險以純保障為主，保費相對低廉，保單現金價值低甚至無現金價值，不滿足條件。 | 若無法續保，可考慮退保或暫停保單。 |
| 投資型保險 | 投資型保險的收益與投資賬戶表現掛鉤，保單價值波動大，保險公司難以按固定模式計算新保額。 | 可根據市場情況，調整投資策略或部分贖回。 |
| 醫療險 | 醫療險屬於短期消費型保險，不存在現金價值，且保費根據被保險人年齡、健康狀況等每年調整，無法進行減額繳清。 | 若無力負擔，可選擇退保或更換保障範圍較窄的醫療險。 |
| 意外險 | 意外險同樣多為短期消費型，保費低、保障期短，不積累現金價值，不符合要求。 | 可根據實際需求，決定是否繼續投保或更換產品。 |
減額繳清優點
減額繳清優點1：解決繳費困境，保留保險保障
當投保人因失業、生意失敗等原因導致經濟困難，無法按時繳納保費時，減額繳清能避免保單失效。一旦保單失效，投保人可能面臨重新投保時健康狀況不符合要求而被拒保，或保費大幅上漲的風險。此舉可以讓我們無需再繳納後續保費，同時保險合同繼續有效，雖然保額降低，但仍能保留一定的保障功能。
減額繳清優點2：靈活調整保單，適應需求變化
隨著人生階段的改變，投保人對保險的需求也會發生變化。例如，子女成年且經濟獨立後，家庭責任減輕，原本高額的壽險保額可能不再必要。此時，減額繳清可將保單調整至合適的保障水平，避免資金浪費，同時將保單現金價值轉化為持續的保障。
減額繳清優點3：無需重新核保，操作相對便捷
與退保後重新投保其他保險產品不同，減額繳清無需再次經過健康告知和保險公司的核保流程。對於身體狀況出現變化，可能無法順利通過核保的投保人來說，這是一個極大的優勢。只要符合保險合同中相關規定，即可申請辦理，手續相對簡單。
減額繳清缺點
減額繳清缺點1：保險金額大幅降低，保障力度削弱
減額繳清最明顯的缺點就是保險金額會大幅下降。保險公司在計算新保額時，會根據保單現金價值、保險年期、被保險人年齡等多個因素綜合考量。以一份 20 年期的終身壽險為例，若在繳費 5 年後進行該操作，新保額可能僅為原保額的 20% – 30% 。這樣一來，當風險發生時，所能獲得的賠付金額也會相應減少，保障力度明顯不足。
減額繳清缺點2：喪失分紅及其他附加收益
對於分紅保險、萬能險等具有理財性質的保險產品，減額繳清後，投保人通常無法再享受保單的分紅、賬戶增值等收益。原本期望通過保險實現的理財目標可能無法達成，保單的價值創造能力大打折扣。此外，一些保單附加的權益，如保額增長、額外保障等，也可能因此而失效。
減額繳清缺點3：可能存在機會成本損失
若投保人在選擇減額繳清後，此操作不可逆，原來的保單金額無法再恢復。如果經濟狀況好轉，投保人此時再想恢復原保額或重新投保高額保險，可能需要付出更高的成本。一方面，重新投保可能因年齡增長導致保費上漲；另一方面，身體健康狀況的改變也可能使投保受到限制。從這個角度看，該操作存在一定的機會成本損失。
減額繳清計算如何計算？
減額繳清的計算涉及多個因素，主要包括保單現金價值、保險年期、被保險人年齡、保險產品類型等。保險公司通常會根據精算模型和自身的計算規則，來確定新保額。一般來說，保單繳費年限越長，累積的現金價值越高，新保額也會相對高一些；被保險人年齡越小，新保額的計算也會更有利。
以某款終身壽險為例，投保人 30 歲時投保，保額 50 萬元，年繳保費 1 萬元，繳費期 20 年。若在繳費 5 年後選擇減額繳清，此時保單現金價值為 3 萬元。經過保險公司計算，新的保額可能調整為 10 萬元左右。不同保險公司的計算方式和結果會有所差異，投保人在考慮減額繳清時，應向保險公司詳細了解具體的計算方法和結果。
保險減額繳清申請流程
- 諮詢保險公司：投保人首先需聯繫所投保的保險公司客服或理財顧問，了解保單是否支持減額繳清，以及具體的申請條件和流程。
- 準備申請材料：通常需要準備投保人身份證明文件、保險合同原件、減額繳清申請書（可從保險公司官網下載或向保險公司索取）等材料。
- 提交申請：投保人可通過保險公司營業網點、官方網站、手機 APP 等渠道提交減額繳清申請，並上傳或遞交相關申請材料。
- 等待審核：保險公司收到申請後，會對申請材料和保單狀態進行審核，確認是否符合減額繳清的條件。
- 確認結果：審核通過後，保險公司會通知投保人減額繳清後的新保額、保障內容等信息，並辦理相關手續。若審核不通過，也會告知具體原因。
保險減額繳清注意事項
保險減額繳清注意事項1：仔細閱讀保險合同條款
保險合同中對於減額繳清的規定是投保人申請的重要依據。投保人應仔細閱讀合同條款，了解其適用條件、計算方法、申請時限等內容。不同保險公司和保險產品的相關規定可能存在差異，避免因誤解條款而做出錯誤決策。
保險減額繳清注意事項2：權衡利弊，結合自身實際情況
在考慮減額繳清時，投保人需全面權衡其優缺點，結合自身的經濟狀況、保險需求、未來規劃等因素進行綜合判斷。若只是短期的經濟困難，可考慮其他解決方式，如保費墊交、暫停繳費等；若確實無法繼續承擔原保費，且對保額需求降低，減額繳清才是一個合適的選擇。
保險減額繳清注意事項3：及時與保險公司溝通
在申請過程中，若遇到任何疑問或問題，投保人應及時與保險公司溝通。保險公司的專業人員能夠提供詳細的解答和建議，幫助投保人做出正確的決策。同時，申請成功後，投保人也應仔細核對新的保單信息，確保無誤。
減額繳清常見問題
1.減額繳清拿回本金可能嗎？
一般情況下，減額繳清是將保單現金價值作為一次性保費，並不會直接拿回本金。保單現金價值是投保人在保單存續期間累積的價值，它與本金並不完全等同。只有在退保時，投保人可能會拿回部分現金價值，但這也不等同於全部本金，且退保後保險合同終止，保障也會消失。
2.減額繳清後保單還能恢復原保額嗎？
大多數情況下，減額繳清後保單無法恢復原保額。減額繳清是一種不可逆的保單調整方式，一旦申請成功，保額將按照新的標準執行。若投保人希望提高保額，只能考慮重新投保新的保險產品，但需注意可能面臨的保費上漲和核保問題。
參考文獻
- 買編－陳湘雲 (2023) 保險無法繳好繳滿，除了砍掉重練，你可以「減額繳清」｜買保險 smartbeb, 買保險 SmartBeb. Available at: https://www.smartbeb.com.tw/article/Concept/id/33 (Accessed: 20 May 2025).
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- 減額繳清是什麼？有什麼影響？減額繳清必知的 6 件事 (no date) InsFeel 保險感. Available at: https://www.insfeel.com.tw/article/%E6%B8%9B%E9%A1%8D%E7%B9%B3%E6%B8%85-%E6%84%8F%E6%80%9D-%E7%BC%BA%E9%BB%9E (Accessed: 20 May 2025).