儲蓄險是什麼？對於大多數普通人來說，股票這類投資產品固然可以提供較可觀的收益，但是其所伴隨的高風險，通常是我們難以承受的。儲蓄險作為一種兼顧不俗收益和較低風險的投資產品就很好地滿足了我們的需求。如果你對此有疑問，不妨了解我們整理的2025年儲蓄險利息全攻略，看看儲蓄險和銀行定存之間存在什麼樣的差異，哪一個更適合你。
儲蓄險是什麼？
儲蓄險，顧名思義，是一種兼具保險保障與儲蓄功能的金融商品。它是保險公司推出的理財型保單，投保人在約定期間內定期繳納保費，保險期滿後，可獲得保單約定的給付金額，這筆金額通常包含本金與累積利息 。
舉例來說，小王購買了一份 5 年期的儲蓄險，每年繳納保費 10 萬元。5 年期滿後，他除了能拿回總共 50 萬元本金，還能獲得保險公司承諾的利息收益。從本質上看，儲蓄險類似於銀行定存，具有收益較高的同時風險較低的優點，其收益高於銀行定存，風險低於股票等產品。
- 傳統型儲蓄險：收益相對固定，投保人可在投保時就清楚了解到期能獲得的收益；
- 分紅型儲蓄險：除了固定收益外，還可能根據保險公司的經營狀況獲得分紅；
- 萬能型儲蓄險：更具靈活性，投保人可根據自身需求調整保費和保障金額，收益與投資賬戶的表現相關 。
儲蓄險利率如何計算？
預定利率
預定利率是保險公司在產品定價時，根據對未來資金運用收益率的預測，而設定的利率，它是保單在保險期間內計算保險金給付、現金價值等的基礎。在儲蓄險中，傳統型儲蓄險會明確預定利率，這一利率通常是固定的，投保人在投保時就能知道未來大致的收益情況 。
例如，一款預定利率為 3.5% 的傳統儲蓄險，投保人每年繳納 10 萬元保費，保險期為 5 年，那麼到期時的收益計算就以這個 3.5% 為依據。然而，隨著市場環境的變化，近年來保險業監管政策調整，預定利率也有所波動，部分高預定利率產品逐漸減少 。
宣告利率
宣告利率主要應用於分紅型、萬能型等儲蓄險產品。它是保險公司在每個結算週期（通常是每月或每季度），向投保人公布的實際結算利率，反映了保險公司在該期間內投資賬戶的實際收益情況 。與預定利率不同，宣告利率並不固定，會根據保險公司的投資績效、市場利率等因素上下浮動。
例如，某保險公司在某季度公布萬能型儲蓄險的宣告利率為 4%，但下一季度可能因投資市場波動，宣告利率變為 3.8% 。投保人的賬戶價值會按照宣告利率進行增值，但需要注意的是，宣告利率不代表未來收益，具有不確定性 。
內部報酬率
內部報酬率（IRR）是衡量投資專案盈利能力的重要指標，在儲蓄險領域，它反映了投保人在整個保險期間內，考慮資金時間價值後，實際獲得的平均年化收益率 。簡單來說，就是使得保單現金流入現值等於現金流出現值的貼現率。計算儲蓄險的內部報酬率，可以更直觀地評估該保單的實際收益水平，便於與其他投資產品進行對比。
例如，兩款儲蓄險產品，一款看似到期收益高，但計算內部報酬率後發現其年化收益率不如另一款。內部報酬率的計算相對複雜，一般需要藉助專業的計算工具或公式，但它能為投保人提供更準確的收益參考 。
儲蓄險風險有哪些？
1.提前退保損失風險
儲蓄險在投保初期，保單的現金價值通常較低。如果投保人因各種原因需要提前退保，所能拿回的退保金可能遠低於已繳納的保費。例如，某人購買了一份儲蓄險，前 3 年共繳納保費 30 萬元，但在第 3 年退保時，發現只能拿回 15 萬元，損失巨大。因此，投保儲蓄險前一定要充分考慮自身的資金流動性需求 。
2.利率波動風險
對於分紅型和萬能型儲蓄險，其分紅和浮動利率部分會受到市場利率波動的影響。當市場利率下降時，保險公司的投資收益可能降低，從而導致投保人的分紅或浮動收益減少。相反，當市場利率上升時，投保人也無法享受到更高的收益，因為保單的利率調整通常具有一定的滯後性 。
3.通貨膨脹風險
儲蓄險的收益如果無法跑贏通貨膨脹率，那麼投保人實際上是在面臨資產貶值的風險。例如，儲蓄險的年利率為 2%，而通貨膨脹率達到 3%，這意味著投保人的資金購買力在不斷下降。長期來看，通貨膨脹風險可能會影響儲蓄險的實際收益效果 。
儲蓄險優點
- 兼具儲蓄與保障功能：儲蓄險最大的特色在於將儲蓄和保險保障合二為一。投保人在定期繳納保費的過程中，保單價值不斷累積，期滿後可獲得本金和利息收益；同時，若在保險期間內發生合同約定的風險事件，如疾病、意外或身故，保險公司會給予相應的理賠，提供風險保障。例如，購買一份兼具重疾保障的儲蓄險，若不幸確診合同約定的重大疾病，可獲得理賠金用於治療，期滿還能領取保單收益 。
- 收益相對穩定：傳統型儲蓄險的利率通常是固定的，投保人在投保時就能明確知道到期的收益情況，不受市場波動影響。即使是分紅型、萬能型等非固定收益的儲蓄險，也往往有一定的保底收益，相較於股票、基金等投資產品，收益波動較小，更適合風險偏好低、追求資金穩定增值的人群 。
- 強制儲蓄特性：儲蓄險要求投保人在約定期間內按時繳納保費，這一特性可以幫助投保人養成良好的儲蓄習慣，避免因消費衝動或其他原因導致資金無法積累。比如，每月固定繳納保費，若干年後就能積累一筆可觀的資金，可用於養老、子女教育等目標 。
- 避債避稅功能：在法律允許的範圍內，儲蓄險的保險金給付具有一定的財產隔離效果。當投保人或被保險人遇到債務糾紛時，保單的現金價值或理賠金通常不會被強制用於償還債務；同時，目前台灣地區尚未針對保險理賠金和到期收益徵收個人所得稅，這使得儲蓄險具有一定的財富保全和稅務規劃功能 。
儲蓄險缺點
- 流動性較差：儲蓄險的保險期間一般較長，通常為 5 年、10 年甚至更長。若投保人在保險期間內急需用錢，提前退保會面臨較大損失，只能獲得遠低於已繳保費的退保金。而且，保單貸款的金額也有一定限制，無法滿足全部資金需求，流動性明顯低於銀行活期存款或部分理財產品 。
- 收益率有限：雖然儲蓄險收益相對穩定，但與高風險高回報的投資產品相比，其整體收益率通常偏低。即使是表現較好的分紅型、萬能型儲蓄險，在扣除各項費用後，實際到手的收益也難以超越股票、基金等投資工具，尤其是在通貨膨脹率較高的情況下，可能導致資金的實際購買力下降 。
- 保費負擔較重：由於儲蓄險兼具保障和儲蓄功能，其保費通常高於純保障型保險。對於收入不高或家庭經濟壓力較大的人群來說，定期繳納的保費可能會成為一筆不小的經濟負擔，甚至影響家庭正常的生活開支 。
- 保險條款複雜：儲蓄險的保險合同涉及眾多專業術語和條款細則，如保費繳納方式、理賠條件、收益計算方法、退保損失等。若投保人沒有仔細閱讀和理解合同內容，可能會在不知情的情況下陷入誤解，導致無法達到預期的理財或保障目標 。
儲蓄險 & 銀行定存對比
| 項目 | 儲蓄險（以傳統型為例） | 銀行定存 |
| 收益性 | 利率相對穩定，部分產品有分紅或浮動收益 | 利率相對固定，通常較低 |
| 保障功能 | 兼具保險保障，可提供身故、疾病等理賠 | 無保障功能 |
| 流動性 | 提前退保會有損失，流動性較差 | 可提前支取，按活期利率計息 |
| 期限 | 期限較長，一般為 5 年、10 年甚至更長 | 期限靈活，短至幾個月，長至幾年 |
| 風險性 | 存在提前退保、利率波動等風險 | 風險較低，主要是通貨膨脹風險 |
儲蓄險常見問題
1.儲蓄險適合哪些人群購買？
儲蓄險適合風險承受能力較低、有長期理財規劃且希望獲得一定保險保障的人群。例如，即將退休的人士可以購買儲蓄險作為養老金的補充；為子女教育儲備資金的家長，也可以通過儲蓄險實現長期穩定的資金積累 。
2.儲蓄險的保費可以調整嗎？
不同類型的儲蓄險保費調整規則不同。傳統型儲蓄險的保費在投保時就已確定，一般不能調整；分紅型儲蓄險的保費大多也是固定的；而萬能型儲蓄險相對靈活，投保人可以根據自身的經濟狀況和理財需求，在保險合同約定的範圍內調整保費金額 。
3.儲蓄險的理賠流程是怎樣的？
當被保險人發生保險合同約定的理賠事件時，投保人或受益人應及時通知保險公司，並按照保險公司的要求提供相關證明材料，如醫療證明、身故證明等。保險公司在收到材料後，會進行審核，審核通過後，將按照合同約定的金額進行理賠 。
參考文獻
- 2025儲蓄險是什麼與如何挑選?2年、6年、20年期美元/台幣儲蓄險商品介紹｜買保險 SmartBeb (no date) 買保險 SmartBeb. Available at: https://www.smartbeb.com.tw/article/Financial-concept/id/1066 (Accessed: 14 May 2025).
- 不買儲蓄險的5個理由！改這樣存錢，退休後每月2.7萬元領一輩子: 早安健康 (2024) https://www.edh.tw/. Available at: https://www.edh.tw/article/23193 (Accessed: 14 May 2025).
- 儲蓄險是什麼：8大優缺點拆解，通通告訴你！利率怎麼看？和定存比誰划算？: 啟程教育學院 (2024) 啟程教育學院 – 讓知識為你增加收入. Available at: https://startingedu.com/savings-insurance/ (Accessed: 14 May 2025).
拓展閱讀：意外險是什麼、