儲蓄險解約多久可以拿到錢？這或許是許多保戶都關心的問題，尤其對於一些急需資金周轉的人群來看。一般情況下，除去資料提交和審核的時間之外，儲蓄險解約所需時間較長，至少在5個工作日以上，而且最終拿到的錢款並不一定就是我們的保單價值。如果你對此了解不多，我們建議大家先了解完我們整理的儲蓄險解約全攻略後再做決定，我們對解約損失、是否收稅等常見問題做出了解答。
儲蓄險解約是什麼？
儲蓄險解約，顧名思義，就是保戶主動終止與保險公司簽訂的儲蓄險契約。在台灣，儲蓄險一直是不少民眾理財規劃的選擇之一，它兼具保障與儲蓄功能，能在一定期限內為保戶累積資金。然而，當保戶因個人財務狀況改變、資金需求迫切等原因，不再希望繼續持有保單時，便會涉及解約操作。
解約行為一經確認，保險契約即告終止，保戶不再享有保單提供的保障權益，同時，保險公司也不再承擔相應保險責任。
概念解釋：保單價值 & 保費
保費
保費是保戶為獲得保險保障及儲蓄功能，按照保險契約約定，定期向保險公司繳納的費用。保費金額的高低，取決於多個因素，包括保戶的年齡、性別、投保金額、保險期間等。 在台灣，一般來說，保費繳納的期限越長，每年或每期需要繳納的金額相對越低。保費是保單價值累積的基礎，保戶按時足額繳納保費，才能確保保單正常運作及保單價值的穩定增長 。
保單價值（準備金）
保單價值，又稱為保單價值準備金，是儲蓄險保單的重要屬性。它代表著保戶在某個時間點解約時，能夠從保險公司獲得的金額。保單價值準備金實際上是保戶繳納的保費在扣除保險公司必要支出之後，剩餘的金額。同時在此基礎上，保險公司每年都會給予保單一定比例的利息。因此保單價值並非固定不變，而是會隨著保單持有年限的增加而逐漸累積。
以台灣常見的儲蓄險為例，在保單初期，保單價值通常較低，這是因為保險公司在承保初期需要扣除較高的營運成本、風險保障成本等。隨著時間推移，保單價值會因保費的累積以及投資收益等因素不斷上升。
儲蓄險解約後果：解約費用損失
儲蓄險解約並非只是簡單終止契約，它會帶來一系列費用損失，導致儲蓄險解約並不能完全拿回當時繳納的所有保費。一般來說，保單價值-解約費用=保戶解約可領取的金額：
- 初始費用損失：保險公司在承保初期，需要投入人力、物力進行核保、契約管理等工作，因此會從保費中扣除一定比例的初始費用。若保戶在保單生效不久後就解約，這部分費用無法退回，會造成明顯損失。
- 利息損失：儲蓄險的收益是基於保單長期運作而累積的。提前解約意味著無法享受後續的利息收益，原本可以滾存增長的資金就此中斷，這也是一大損失。
- 解約手續費：保險公司會針對解約行為收取一定的手續費用，但並不是所有保險公司都會收取這部分費用，大家可以在投保之前了解保險公司的解約條例。
雖然如此，根據法律規定，保戶至少可以領回保單價值75%，因此大家也不必過於擔心。
10 年儲蓄險解約損失多少？什麼時候解約不賠本？
在台灣，10 年儲蓄險解約的損失情況因不同保險公司、不同保單產品而異。一般來說，若在保單前幾年解約，損失會相對較大。由於初期保單價值低，且扣除了大量初始費用和風險成本，可能只能拿回少於已繳保費的金額。隨著保單持有年限增加，保單價值不斷累積，到了一定時間，保單價值可能會超過已繳保費總額，此時解約才可能不賠本。
而以部分常見的 10 年期儲蓄險為例，可能需要持有 5 – 7 年以上，保單價值才會接近或超過已繳保費。但具體數據需根據保單合約中的現金價值表來確定，每張保單的現金價值增長速度不同，解約不賠本的時間點也會有差異 。
儲蓄險解約多久可以拿到錢？
在台灣，儲蓄險解約後多久能拿到錢，通常取決於多個因素。一般情況下，保戶提交完整的解約申請資料，且保險公司完成核對確認後，解約金的發放時間在 5 – 15 個工作日左右。
若申請資料不完整，保險公司需要額外時間要求保戶補充資料，這可能會延長整個解約流程的時間。此外，如果保單存在特殊情況，例如涉及保險理賠調查、保費糾紛等，解約金的發放也可能會推遲。為了盡快拿到解約金，保戶在申請解約時，務必準備好所有所需資料，並及時配合保險公司的相關要求 。
急需用錢，除了解約還能怎麼辦
當保戶急需用錢時，除了儲蓄險解約，其實還有其他選擇。
部分解約
部分解約是指保戶不終止整份保單，而是提取保單部分現金價值，以應對資金需求。這樣一來，保單仍可繼續生效，保戶依舊享有剩餘的保障及儲蓄功能。
例如，若保戶的保單現金價值為 10 萬元，因資金需求提取 3 萬元，則保單繼續有效，只是現金價值變為 7 萬元，相應的保障金額等也可能會根據保單合約按比例調整。部分解約既能滿足臨時用錢需求，又能保留保單的基本功能 。
保單借款
大多數儲蓄險保單都具有保單借款功能。保戶可以以保單的現金價值為抵押，向保險公司申請借款。借款金額一般不超過保單現金價值的一定比例，如 80% – 90%。
保單借款的好處在於，借款期間保單保障不受影響，保戶只需按時支付借款利息即可。利息相對銀行貸款可能較為靈活，且借款手續相對簡便，無需複雜的信用審核，能快速緩解資金壓力 。
其他理財工具周轉
保戶也可以考慮運用其他理財工具進行資金周轉，如信用卡現金分期、個人信用貸款等。信用卡現金分期可在一定額度內快速獲得現金，按約定分期還款；個人信用貸款則根據個人信用狀況給予一定的貸款額度，適用於短期資金需求。但這些方式都需要考慮利息成本及還款能力 。
儲蓄險解約常見問題
1.儲蓄險解約需要準備哪些資料？
通常需要準備保單正本、保戶本人身份證明文件、存摺或銀行帳戶資訊（用於接收解約金）等。具體資料要求，保險公司會在官網或通知文件中明確告知，建議解約前仔細確認。
2.解約後還能重新投保相同保險嗎？
解約後能否重新投保相同保險，取決於保險公司的相關規定。一般來說，如果保戶身體健康狀況等符合承保要求，且保險公司仍有該產品銷售，是可以重新投保的。但重新投保時，保費、保險條件等可能與之前有所不同。
3.委託他人辦理解約可以嗎？
可以委託他人辦理解約。但委託人需要填寫委託授權書，並提供本人及受託人的身份證明文件等。部分保險公司可能還會要求對委託授權書進行公證，具體要求需提前諮詢保險公司。
4.解約金需要繳稅嗎？
在台灣，目前解約金一般無需繳納所得稅。但相關稅務政策可能會發生變化，建議在解約前向稅務機關或保險公司確認最新政策。
參考文獻
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