小額終老保險值得買嗎？這很多高齡老人關心的問題。相較於一般的壽險，小額終老保險的投保年齡更高，讓很多無法投保普通壽險的老人也可以享受保障，但是也有人擔心它並不像看上去那麼美好，較窄的保障範圍和較低的保額都讓人顧慮。如果你正在糾結是否要購買它們，不妨參考我們整理的優缺點，我們將從不同人群視角分析回答小額終老保險值得買嗎這一問題。
小額終老保險是什麼？
小額終老保險是由政府機構規範並推廣的一種保險，旨在為無法投保一般壽險的高齡或低收入老人提供保障。小額終老險本質上是一種基本壽險，但是不同於其他壽險，它擁有 84 歲仍可投保、保費低、免體檢等優點，投保條件相對寬鬆，可以為更多的老人提供保障，避免高齡老人沒有保障的局面。
買前須知！小額終老保險投保條件&注意事項
- 金額限制：一般來說，每人最多只能投保四張保單，同時這些保單金額累計不能超過90萬元，也就是小額終老保險最高保額不多於90萬元。
- 最高年限：最高年限是小額終老保險十分重要的條件之一，具體為投保年齡和繳費期限不能超過90歲。舉例來說，如果某位老人今年75歲，想要購買該保險，其最多只能購買15年期保險，而不能購買20年期。因為75+20=95>90歲，超過了規定的最高年限。同理可知，雖然該保險最高投保年齡為84歲，但該年齡的老人最多只能購買6年期的保險。
- 保險金減損：此外，我們還需要注意的是，被保險人只有在繳納保險滿四年後身故或完全失能才能領取完整的保險金。而在此之前，被保險人如果遭遇不幸，最多只能領取025倍保險金。
小額終老保險投保金額
在台灣，小額終老險的投保金額有一定的調整。原先每人僅能投保 1 張且保額最高 30 萬元，後調整為每人最多可以投保 4張，保額也拉高至 90 萬元 。不同的保險公司和具體產品在投保金額上會有細微差異。也有部分保險公司只支持最高70萬元的保額，因此大家在挑選保險公司的時候，要多加留意這些重要信息。
小額終老保險優缺點
小額終老保險優點
- 投保門檻低：小額終老保險對年齡和健康狀況的要求較為寬鬆 。84歲的最高投保年齡和無需進行體檢的特點大大降低了投保難度，讓更多有養老保障需求的人能夠獲得保險服務 。相比之下，許多傳統的人壽保險或養老保險，對投保人的年齡和健康有嚴格限制，很多高齡或健康不佳的人被排除在外 。
- 保費相對低廉：小額終老保險定位於為大眾提供基本保障，保費設計通常考慮到普通民眾的經濟承受能力 。
- 提供基本保障：當被保險人身故或全殘時，保險公司會給付保險金 。這筆保險金可以用於支付喪葬費用、清償債務或為家庭成員提供一定的經濟支持 。對於一些沒有足夠積蓄或其他保障的家庭來說，小額終老保險的保險金能夠在關鍵時刻緩解經濟壓力。
小額終老保險缺點
- 保障額度有限：雖然小額終老保險的保額有所提高，但整體而言，最高90萬元的保障額度，與一般的人壽保險或養老保險相比，其保障額度仍然有限 。
- 保障範圍相對單一：小額終老保險一般主要保障身故和全殘兩種情況 。對於其他一些可能影響老年人生活質量的風險，如重大疾病、長期護理需求等，可能無法提供全面的保障 。如果被保險人在晚年患上重大疾病，需要長期的治療和護理，小額終老保險可能無法給予足夠的經濟支持 。而一些綜合性的養老保險產品，可能會將重大疾病保障、護理保障等納入其中 。
- 收益性不高：小額終老保險的主要功能是提供保障，而非追求養老或投資收益。與具有投資理財性質的保險產品相比，小額終老保險在老人逝世或失能時，只能提供較基礎的經濟保障，並且通常不會有很高的收益回報 。
小額終老保險值得買嗎？
小額終老保險值得買嗎？接下來，我們根據不同人群的不同需求，進行分析，幫助你判斷是否適合購買該保險。
如果您屬於以下人群，小額終老保險可能是一個不錯的選擇 ：
- 中高齡且健康狀況不佳者：由於年齡和健康原因難以投保其他保險，小額終老保險的低門檻使其有機會獲得一份基本保障 。
- 經濟條件有限者：保費低廉的特點使得收入不高的人也能負擔得起，用少量的支出為自己或家人的晚年提供一定的經濟保障 。比如一位每月靠退休金生活，收入不高的退休人員，可以通過投保小額終老保險，為子女減輕可能的經濟負擔 。
- 希望獲得基本終老保障者：如果您只需要一份能在身故或全殘時提供基本經濟支持的保險，小額終老保險可以滿足這一需求 。比如一些單身老人，希望在自己身後能有一筆錢用於處理後事，小額終老保險就能起到這個作用 。
然而，如果您有以下情況，可能需要謹慎考慮或搭配其他保險產品 ：
- 經濟條件較寬裕的老人：如果您的經濟條件較為寬裕，可以購買保額更高的保險或有足夠的錢財可以應對後事，那麼小額終老保險或許並不適合你。它的保額較低，同時保障範圍有限。
- 追求高收益者：小額終老保險收益性不高，如果您更注重保險的投資回報，想要為家人留下更多的保險金，我們建議你選擇其他具有理財性質的保險產品 。比如一些投資型保險，雖然風險相對較高，但有可能獲得更高的收益 。
總的來說，小額終老保險有其獨特的優勢和適用人群，但也存在一定的局限性 。在決定是否購買時，建議您充分權衡自己的經濟狀況、保障需求和風險承受能力 。
小額終老保險常見問題
1.小額終老保險可以重複投保嗎？
在台灣，部分小額終老險政策調整後，每人最多可以投保 2 張 。但不同保險公司和產品對於重複投保的規定可能不同 。有些產品可能允許在一定限度內重複投保，以增加保障額度；而有些產品則明確禁止重複投保 。在考慮重複投保時，需要注意保險金的給付方式，有些保險公司可能會按照比例給付，而非重複給付全部保險金 。因此，在投保前一定要向保險公司咨詢清楚相關政策 。
2.小額終老保險的保費會隨著年齡增長而增加嗎？
一般來說，小額終老保險的保費在投保時就已經確定，不會隨著被保險人的年齡增長而逐年增加 。保險公司在設計產品時，會根據被保險人的年齡、性別、預期壽命等因素，在一開始就核算好保費金額 。投保人按照合同約定的金額定期繳納保費即可 。但如果投保人在保險期間選擇增加保額或有其他變更保險合同的行為，可能會導致保費發生變化 。
3.小額終老保險的理賠流程是怎樣的？
當被保險人發生身故或全殘等保險事故時，受益人需要盡快通知保險公司 。通常可以通過保險公司的客服電話、官方網站等渠道進行報案 。報案時需要提供被保險人的身份信息、保險合同編號、事故發生的時間、地點和經過等相關信息 。
之後，受益人需要按照保險公司的要求，準備相關的理賠材料，如死亡證明、醫療診斷證明、身份證明、保險合同等 。保險公司在收到理賠申請和材料後，會進行審核 。如果審核通過，保險公司將按照合同約定的金額和方式給付保險金 。整個理賠流程的時間因案件的複雜程度和保險公司的處理效率而有所不同，一般在幾個工作日到幾週不等 。
參考文獻
- (No date) 2025 小額終老壽險攻略｜小額終老保險值得買嗎？小額終老險是什麼與好處？小額終老壽險跟一般壽險的差別？｜買保險 SmartBeb. Available at: https://www.smartbeb.com.tw/article/Life/id/1070 (Accessed: 18 June 2025).
- 小額終老保險商品專區 (no date) 小額終老保險專區 | 富邦人壽. Available at: https://www.fubon.com/life/planning/topic/C920D4038A924D3BAE34CA1B398DC945/ (Accessed: 18 June 2025).
- 持續推動微型保險及小額終老保險，提供消費者基本保障-金融監督管理委員會全球資訊網 (no date) 金管會. Available at: https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=842&parentpath=0%2C7 (Accessed: 18 June 2025).