你知道自願醫保計劃利弊各有哪些嗎？作為港府推出的一項醫保計劃，它聯合了商業保險公司為市民更多醫療保障的選擇，具有保費透明、扣稅優惠等優點，但是也具有產品之間差異大等缺點。 如果你有意向購買自願醫保計劃，不妨了解一下我們整理的2025年最新自願醫保計劃利弊詳解，幫助你更好地做出判斷。
自願醫保計劃是什麼
自願醫保計劃是香港政府推出的一項醫療保險計劃，旨在鼓勵市民透過購買經醫務衛生局認證的私人醫療保險產品，分擔日後可能面對的醫療費用，同時減輕公立醫院的服務壓力。此計劃由香港食物及衞生局主導，保險公司作為提供方，推出多種不同保障範圍和級別的產品。
計劃下的保險產品分為標準計劃和靈活計劃。標準計劃提供基本且一致的保障，包括住院及日間留院服務、手術費用、診斷成像及化驗服務等。靈活計劃則在標準計劃基礎上，允許投保人根據自身需求，對保障範圍、自付費、投保額等進行調整。
自願醫保一年幾錢？
自願醫保的費用因多種因素而異。首先，投保人的年齡是重要影響因素。一般來說，年齡越小，保費越低。例如，0 – 10 歲兒童購買標準計劃，每年保費大約在HK$1,500 – 3,000 ；而 50 – 60 歲人士購買同類計劃，年保費可能達到HK$ 6,000 – 10,000 。
其次，保障級別也決定保費高低。靈活計劃因可擴大保障範圍或提高保障限額，其費用普遍高於標準計劃。以某保險公司的產品為例，標準計劃年保費約HK$4,000，而擴大保障至特定海外醫療的靈活計劃，年保費則超過HK$8,000。
此外，是否有附加保障、自付費金額設定等也會影響保費。若選擇較高自付費，相應的保費則會降低。總體而言，由於靈活性高，可選擇項多，自願醫保一年的費用在HK$1,000到 15,000不等，投保人可根據自身預算和需求選擇合適的產品 。
| 年齡段 | 標準計劃保費範圍（HK$/ 年） | 靈活計劃保費範圍（HK$ / 年） |
| 0 – 10 歲 | 1,500 – 3,000 | 2,500 – 5,000 |
| 11 – 30 歲 | 1,200 – 2,500 | 2,000 – 4,500 |
| 31 – 50 歲 | 3,000 – 6,000 | 5,000 – 10,000 |
| 51 – 60 歲 | 6,000 – 10,000 | 8,000 – 15,000 |
自願醫保好唔好？自願醫保計劃利弊解析
4大自願醫保計劃優點
自願醫保計劃優點1：價格透明
相較其他商業醫療保險可能出現多繳費或繳費不完全透明的情況，自願醫保計劃在政府的監管之下，做到了所有項目收費均透明公開。首先，保險公司需要將計劃內的所有產品，包含標准計劃和靈活計劃的價格均對外公開，你可以在它們的網站找到這些信息。其次，保險公司還必須公佈往年的價格，最大程度上避免了保險公司偷偷加價的情況。
自願醫保計劃優點2：扣稅優惠
根據香港稅務政策，購買合資格的自願醫保計劃，投保人可獲得稅務扣除。每人每年最高可獲得HK$ 8,000的稅務扣除額，且可在個人入息課稅、薪俸稅及利得稅中申請。以月薪HK$ 30,000 的市民為例，若購買合資格的自願醫保，一年最多可減少數百港元的稅務支出，長期下來也是一筆可觀的節省。
自願醫保計劃優點3：可攜性高
自願醫保計劃具有良好的可攜性。投保人無需擔心因轉換工作、移居其他地區等原因而失去保障。即使更換保險公司，只要新購買的保險產品仍符合自願醫保計劃要求，就能延續保障，保障權益不受影響，為投保人提供持續的健康守護。
自願醫保計劃優點4：續保無憂
如果我們選擇的保險公司未來推出了自願醫保計劃，但是一旦我們在該公司購買自願醫保產品，同時有意願續保的話，根據《保險業條理》，保險公司都應該滿足我們的續保意願，同時保險公司還需要根據政府公布最新版本的標準計劃條款及保障進行續保。
2大自願醫保計劃缺點
自願醫保計劃缺點1：保障有限
雖然自願醫保計劃具有靈活性、價格透明且相對低廉等優點，但是由於該計劃著重保護投保人的利益，不能輕易調整賠償範圍和保費，所有許多保險公司在推出產品時，傾向於保守設計理賠範圍和金額。這導致一部分重大疾病或需要大量治療費用的情況難以得到保障。
自願醫保計劃缺點2：保險產品之間差異大
根據往年的數據來看，標准計劃的平均保障率僅有53.1%，相對較低，也便是在發生保險事故時，平均每位投保人僅有過半的損失得到了補償。但是與之相對的是，小部分靈活計劃的平均保障率高達99.5%。由此可見，自願醫保計劃產品之間的差異非常大。
自願醫保如何 claim 錢？
- 保存相關文件：在就醫後，投保人需妥善保存所有醫療費用單據、診斷證明、處方箋等文件。這些文件是理賠申請的重要依據，缺一不可。例如，住院費用單據需清楚列明各項費用明細，包括床位費、手術費等。
- 填寫理賠申請表：聯絡所購買保險產品的保險公司，索取理賠申請表。按照申請表要求，如實填寫個人信息、就醫詳情、費用金額等內容。填寫時需確保信息準確無誤，避免因填寫錯誤導致理賠延誤。
- 提交申請：將填寫好的理賠申請表及相關醫療文件，以保險公司指定的方式提交。可以選擇郵寄、親自遞交或通過保險公司的在線平台上傳。提交後，可向保險公司查詢申請是否成功接收。
- 等待審核：保險公司收到申請後，會對提交的文件進行審核。審核期間，保險公司可能會聯絡投保人或就醫機構，核實相關信息。投保人需積極配合，以便加快審核進程。
- 獲得理賠：若申請審核通過，保險公司將按照保險合同約定的理賠方式和金額，向投保人支付理賠款。理賠款一般會直接存入投保人指定的銀行賬戶，或者以支票形式發放 。
什麼人可以買自願醫保？
- 香港居民：自願醫保計劃主要面向香港居民。只要持有有效香港身份證明文件，無論年齡大小、職業類型，均可購買。例如，在職人士、退休老人、學生等都有資格投保。
- 符合資格的非香港居民：部分情況下，符合特定資格的非香港居民也可購買。比如，在香港工作並持有有效工作簽證的人士，或者在香港就讀的非本地學生，在滿足一定條件時，也可參與自願醫保計劃。
- 適合購買人群
- 重視醫療服務質量者：希望享受私立醫院更好的醫療環境、更短的輪候時間和更優質服務的人群，自願醫保能讓他們在就醫時有更多選擇。
- 有稅務籌劃需求者：為了獲得稅務扣除優惠，降低個人稅務負擔的人士，購買自願醫保可實現一定的稅務節省。
- 有醫療費用風險擔憂者：擔心突發疾病或意外導致高額醫療費用支出，希望透過保險分擔經濟壓力的人群，自願醫保能提供有效的風險保障 。
自願醫保如何計算扣稅
在香港，購買合資格的自願醫保計劃可獲得稅務扣除。每人每年最高扣除額為 8,000 港元。扣除額可在個人入息課稅、薪俸稅及利得稅中申請。
以薪俸稅為例，計算方法如下：首先，確定投保人的應課稅入息實額，即總入息扣除可扣除項目（如個人免稅額、其他認可慈善捐款等）後的金額。然後，若投保人購買了自願醫保，可將不超過 8,000 港元的保費支出從應課稅入息實額中扣除。扣除後的金額按照相應的稅率計算應繳稅款。
例如，市民王先生全年應課稅入息實額為 200,000 港元，他購買自願醫保的保費為 7,000 港元。那麼，扣除保費後的應課稅入息實額為 200,000 – 7,000 = 193,000 港元，按照稅率計算，他的應繳稅款會因這 7,000 港元的扣除而減少 。
自願醫保計劃常見問題
1.自願醫保和其他醫療保險有什麼區別？
自願醫保是香港政府推出的特定醫療保險計劃，具有政府監管和支持，產品符合一定標準和規範。相比其他普通醫療保險，自願醫保在保障內容上有基本要求，且投保人可享受稅務扣除優惠。而其他醫療保險產品在保障範圍、保費等方面可能差異較大，也不一定有稅務優惠 。
2.投保後多久可以生效？
一般來說，自願醫保在保險合同生效日期開始提供保障。具體生效日期在保險合同中有明確規定，通常在投保人繳納首期保費且保險公司核保通過後確定。部分保險產品可能存在等待期，在等待期內發生的醫療費用，保險公司不予理賠，投保人需仔細閱讀保險合同條款 。
3.可以為家人購買自願醫保嗎？
可以。自願醫保計劃允許投保人為符合資格的家人購買，包括配偶、子女、父母等。為家人購買時，同樣需符合計劃的相關要求，如被保人需為香港居民或符合資格的非香港居民等。同時，每個被保人都可享受相應的稅務扣除額度，但需注意總扣除額不能超過每人每年 8,000 港元的上限 。
以上文章全面剖析了自願醫保計劃。若你對某些內容想進一步了解，或有其他補充需求，歡迎隨時告知。
參考文獻
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