車貸沒繳會怎樣？律師總結：5大車貸沒繳後果&應對方法

車貸沒繳會怎樣？車貸沒繳的影響遠不止催款簡訊那麼簡單，從信用評分到車子被拖走，每一步都可能讓你措手不及，如果我們長期欠繳，最終還可能面臨被起訴、承擔民事責任的風險。那麼車貸沒繳又要如何補救呢？接下來，我們將結合律師的經驗總結來向大家介紹車貸沒繳會怎樣和如何應對的問題。

車貸沒繳會怎樣？車貸沒繳的後果可不小

車貸沒繳後果1：罰息像滾雪球，越積越多

絕大多數貸款機構都會在合約中註明，逾期第一天就開始計算罰息。常見的罰息標準是「按日計收未還本金的 0.05%」，看起來不多，但累積起來很驚人。

假設你每月應還車貸 15,000 元，其中本金 12,000 元，逾期 30 天的話：

罰息 = 12,000×0.05%×30=180 元

要是逾期 90 天，罰息就變成 540 元，還得加上原本的本金和利息，負擔瞬間加重。而且部分銀行會採用「複利計息」，也就是罰息會併入本金再算利息，就像滾雪球一樣，拖得越久，還的錢越多。

車貸沒繳後果2：信用報告留下污點，影響未來貸款

只要逾期超過 3 天，銀行就很可能把你的記錄上傳到聯徵中心。根據聯徵中心的資料，2023 年台灣地區有超過 12 萬筆車貸逾期記錄，其中近 60% 的逾期時間超過 30 天。

一旦信用報告上有了逾期記錄，未來申請信用卡、房貸甚至手機門號時，都可能被拒絕。就算通過審核，利率也會比普通人高 2-3 個百分點。比如別人申請房貸利率 3%，你可能就得付 5%，30 年下來多還的錢可能夠再買一輛車了。

車貸沒繳後果3：催收電話不斷，生活被打擾

逾期 1 周內，你會收到銀行的提醒簡訊；超過 10 天，催收專員會開始打電話。一開始可能只是溫和提醒，但超過 30 天，催收頻率會增加，有時一天能接到 5、6 個電話，甚至會打到你的緊急聯絡人那裡，讓你頗感壓力。

如果超過 90 天未還，銀行可能會委託第三方催收公司，這時的催收方式可能更強硬，甚至會上門拜訪，讓你和家人都不得安寧。

車貸沒繳後果4：車子可能被拖走，辛苦錢打水漂

當逾期達到合約約定的「嚴重逾期」標準（通常是 3-6 個月），銀行有權利依據動產擔保交易法，把你的車子拖走。2022 年台灣地區被銀行收回的車輛超過 8,000 輛，這些車子最後會被拍賣，用來抵償欠款。

更麻煩的是，拍賣價格往往比市價低 20%-30%。假設你的車子市價 50 萬元，拍賣可能只賣 35 萬元，要是你的剩餘貸款還有 40 萬元，賣車的錢不夠還，你還得補齊 5 萬元的差額，等於車子沒了，還欠一筆錢。

車貸沒繳後果5：可能被起訴，面臨法律責任

如果銀行多次催收後你仍不還款，就可能被起訴。法院判決後，你的銀行帳戶、薪水可能被強制執行。根據台灣高等法院的統計，2023 年車貸逾期相關的民事訴訟超過 3,000 件，其中 70% 以上銀行都勝訴了。一旦進入強制執行階段，不僅要還清本金、利息、罰息，還得承擔訴訟費、律師費，這些額外費用可能高達欠款總額的 15%-20%。

車貸沒繳怎麼辦？別慌，這些辦法能幫你

發現自己可能沒辦法按時繳車貸時，千萬別逃避。及時行動，才能把損失降到最低。

1.立刻聯繫銀行，申請延期繳款

這是最直接的辦法。大部分銀行都有「延期還款」政策，比如把當月的欠款延到下個月一起還，或者延長 1-3 個月再開始還，但需要支付一定的手續費（通常是欠款金額的 1%-2%）。

記住，一定要在到期日前聯繫銀行，這時銀行的態度會比較寬鬆。要是已經逾期了，也要主動說明情況，千萬別不接電話。

2.申請改變還款方案，減輕每月壓力

如果長時間感覺還款壓力大，可以申請調整還款期限。比如原本分 3 年還，改成 5 年，每月還款金額會減少很多。

假設車貸總額 30 萬元，年利率 4%：

• 3 年期：每月還 8,854 元
• 5 年期：每月還 5,524 元

每月能少還 3,330 元，壓力瞬間減輕。但要注意，期限拉長總利息會增加，3 年期總利息 18,744 元，5 年期總利息 31,440 元，多還 12,696 元，需要權衡利弊。

3.動用緊急預備金，先渡過難關

如果之前有準備緊急預備金（建議至少夠 6 個月生活開銷），這時候可以拿出來用。先把車貸還上，避免逾期記錄，之後再慢慢把緊急預備金補回來。

千萬別為了省錢，用信用卡現金透支來還車貸，信用卡現金透支利率高達 15%-20%，比車貸利率高很多，只會讓債務越滾越大。

4.考慮短期兼職，增加收入來源

如果只是暫時資金周轉不靈，可以找份兼職增加收入。比如周末做外送、網路接案等，一個月多賺 1-2 萬元，基本能覆蓋車貸支出。

台灣有不少兼職平台，像 104 外包網、518 外包網等，上面有很多短期工作機會，只要肯花時間，解決車貸問題並不難。

車貸沒繳出來，可以換賣車嗎？

很多人會想：「既然還不起車貸，把車賣了不就好了？」但事情沒這麼簡單，因為車子還在抵押狀態，處置權並不完全在你手上。

未經銀行同意賣車，可能觸犯法律

車子辦理貸款時，已經抵押給銀行，在貸款還清前，車子的所有權其實是「銀行和你共有」。這時候如果你私下把車賣了，買家是無法辦理過戶的，而且銀行發現後可以起訴你，要求賠償損失。

更麻煩的是，要是買家不知道車子有抵押，事後可以要求你退還錢款，你可能會面臨雙重損失。

正確的賣車步驟：先和銀行溝通

1. 聯繫銀行，說明想賣車還貸的意願，銀行會告訴你剩餘貸款金額。
2. 找車商估價，確認賣價是否高於剩餘貸款。如果賣價 50 萬元，剩餘貸款 40 萬元，賣掉後還能剩 10 萬元；要是賣價 35 萬元，就得自己補 5 萬元。
3. 和銀行、買家三方約定，賣車款直接打給銀行，扣除剩餘貸款後，剩餘的錢會退給你，銀行同時解除抵押，車子才能順利過戶。

賣車價格不夠還貸？這樣處理

如果車子賣價低於剩餘貸款，也就是「資不抵債」，你有兩個選擇：一是補齊差額，順利解約；二是和銀行協商「債務重整」，比如把差額分幾期還，避免被起訴。

根據金融監督管理委員會的統計，2023 年台灣地區約有 15% 的車貸賣車案例出現資不抵債，其中 80% 的人通過協商順利解決了問題，所以千萬別因為差額而放棄溝通。

車貸常見問題

車貸逾期幾天會影響信用？

通常銀行會有「寬限期」，大多是 3 天。也就是說，到期日後 3 天內還款，不會上傳到聯徵中心，也不會計罰息。但超過 3 天，就會被記錄逾期，所以最好在寬限期內處理完。

疫情期間沒收入，車貸可以暫停嗎？

可以申請「紓困貸款延期」。根據金管會的政策，受疫情影響的民眾，可申請車貸延期 3-6 個月，延期期間不計罰息，也不會影響信用。但需要提供失業證明、收入減少證明等文件，具體可以諮詢銀行。

車子被拖走後，還能拿回來嗎？

可以，但要在拍賣前還清所有欠款（本金 + 利息 + 罰息 + 拖車費）。拖車費通常是 2,000-5,000 元，停車費每天 100-200 元，拖得越久，拿回車子的成本越高。一旦車子被拍賣，就再也拿不回來了。

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參考文獻