還在保單借款？這6個保單借款缺點你一定要小心！

你知道保單借款缺點有哪些嗎？手中有壽險、儲蓄險保單，急用钱時，很多人會第一時間想到保單借款。它看起來門檻低、手續簡便，不用額外提供擔保，似乎是應急的好選擇。但你知道嗎？保單借款缺點其實不少，若沒有提前了解清楚，很可能讓你陷入財務困境，甚至損害自身的保險保障。我們整理了6大保單借款缺點，及時避險！

先搞懂：保單借款到底是什麼？

所謂保單借款，簡單來說，就是你作為保單持有人，憑藉手中具有現金價值的保單，向承保的保險公司申請借款的一種方式。這筆借款的額度，主要取決於你保單當時的現金價值，通常最高可貸到現金價值的80%~90%，具體比例會依保險公司與保單類型有所不同。

不同於一般的銀行貸款，保單借款有幾個明顯的特性，你可以快速瞭解：

• 不用信用調查，也無需額外擔保，只要保單有足夠現金價值，就能申請，審核門檻相對低。
• 手續簡便，大多數保險公司可線上申請，流程快捷，通常幾個工作日就能拿到借款，適合急需用錢的場景。
• 借款用途沒有限制，不用向保險公司說明錢要用到哪裡，可靈活支配。
• 還款方式相對靈活，可選擇到期一次性償還本金和利息，也能分期償還，部分保險公司還支持只還利息、暫不還本金。
• 借款期間，保單的保障責任大多仍有效（除非借款本息超過現金價值導致保單失效），不會因為借款就中斷保障。

保單借款利率如何？比你想的可能更高

談到保單借款，利率是繞不開的重點，也是保單借款缺點的重要體現之一。很多人以為保單借款利率會很低，但其實並不一定，甚至可能高於部分銀行貸款。

在台灣，保單借款利率並沒有統一的標準，會因保險公司、保單類型（如傳統壽險、投資型保單）而有所差異，通常分為固定利率和浮動利率兩種。固定利率大多在2.5%~4.5%之間，浮動利率則會參考台灣銀行的基本利率調整，大多在2%~4%之間波動。

這裡要提醒你，千萬不要被表面的利率數字迷惑。首先，保單借款的利率是按「單利」計算，但實際上，若你長期只還利息、不還本金，累計的利息成本會越來越高；

其次，部分保險公司會在基礎利率上額外加碼，尤其是針對現金價值較低的保單，利率可能會達到4%以上。對比來說，若你有良好的信用，銀行的信貸利率有時反而更低，這也是保單借款缺點中容易被忽視的一點。

保單借款和其他借款方式，差在哪裡？

為了讓你更清晰地判斷保單借款是否合適，這裡整理了它和台灣常見的其他借款方式的差異，一看就明白：

從表格不難看出，保單借款的優勢在於門檻低、還款彈性高，但利率並不佔優，且存在獨有的保單失效風險，這也是保單借款缺點的核心所在。

重點來了！保單借款缺點有哪些？

很多人只看到保單借款的便利，卻忽略了它背後的隱憂。以下這些保單借款缺點，你一定要逐一看清，避免踩坑：

保單借款缺點1：利息成本累積快，長期借款壓力大

• 保單借款大多按單利計算，但只要借款未償清，利息就會按月或按季累計，且部分保險公司會將未支付的利息滾入本金，形成「利滾利」的效果，長期下來利息成本會大幅增加。
• 很多人為了減輕短期還款壓力，會選擇只還利息、不還本金，但這樣一來，借款本金始終不變，利息會一直產生，久而久之，累計的利息可能會接近甚至超過借款本金，讓你陷入「還息不還本」的循環，加重財務負擔。這是最常見也最容易被忽視的保單借款缺點。

保單借款缺點2：會壓縮保單現金價值，影響保單權益

• 保單借款的額度來自於保單的現金價值，一旦你申請了借款，保單的有效現金價值就會相應減少（減少的金額等於借款本金），直到你償還借款本息後，現金價值才會逐步恢復。
• 現金價值被壓縮後，不僅會影響你後續再次申請保單借款的額度，還可能影響保單的其他權益，比如部分保單的紅利分配會與現金價值掛鉤，現金價值降低，紅利也可能隨之減少；若你想退保，能拿到的退保金也會扣除未償清的借款本息，導致退保收益大幅缩水。這也是保單借款缺點中，對保單本身影響最大的一點。

保單借款缺點3：逾期未償還，可能導致保單失效，損失全部保障

• 這是保單借款缺點中最嚴重的一點。保單借款有一定的償還期限（通常為6個月~1年，可申請續借），若你到期後無法償還借款本息，且未申請續借，或者續借後仍無法償還，當借款本息總額超過保單當時的現金價值時，保險公司有權終止保單效力，也就是保單失效。
• 保單失效後，你不僅會失去原本的壽險、重疾等保障，無法再享受保單帶來的各項權益，而且之前繳納的多年保費，也只能拿回扣除借款本息後的剩餘現金價值（可能所剩無幾），相当于多年的保費投入白白浪費，對你來說損失慘重。

保單借款缺點4：借款額度有限，很難滿足大额資金需求

• 保單借款的額度上限是保單現金價值的80%~90%，而保單的現金價值累積需要時間——剛購買不久的保單，現金價值非常低，幾乎無法申請到多少借款；即使是繳費多年的保單，現金價值也很難達到很高的數額。
• 如果你面臨的是大额資金需求，比如創業、購房、重大疾病治療等，保單借款的額度往往遠遠不夠，此時若過度依賴保單借款，不僅無法解決資金問題，還可能因為借款而損害保單權益，可謂得不償失。這也是保單借款缺點中，關於額度限制的明顯問題。

保單借款缺點5：部分保單借款後，會影響保險理賠

• 雖然大多數保單在借款期間，保障責任仍然有效，但也有部分保單規定，若被保險人在借款未償清期間發生保險事故，保險公司給付的理賠金，會先扣除未償清的借款本息，再將剩餘部分給付給受益人。
• 這就意味著，一旦發生理賠，你能拿到的理賠金會被壓縮，可能無法完全覆蓋事故帶來的損失，原本的保障作用會大打折扣。尤其是在借款額度較高、利息累積較多的情況下，理賠金的扣除金額會更可觀，這也是容易被忽視的保單借款缺點。

保單借款缺點6：提前償還，可能無法享受利息優惠

• 不同於銀行信貸，部分保險公司規定，保單借款即使提前償還，也需要支付全部期限的利息，無法享受提前還款的利息減免。也就是說，你借款3個月就償還，也可能需要支付6個月或1年的利息，增加了不必要的成本。
• 這一點很多人在申請借款時並不清楚，直到提前還款時才發現無法享受利息優惠，白白多花了冤枉錢，這也是保單借款缺點中，關於利息計算的隱藏陷阱。

申請保單借款，這些注意事項一定要記牢

瞭解了保單借款缺點後，如果你確實有資金需求，且決定申請保單借款，以下這些注意事項一定要記牢，盡量規避風險，保護自身權益：

保單借款注意事項1：優先評估自身償還能力，避免逾期

• 申請借款前，一定要客觀評估自己的收入、支出情況，確保自己能在借款期限內償還本息，千萬不要盲目借款。
• 若確實無法在到期日償還，一定要提前向保險公司申請續借（通常可續借多次，每次續借期限與原借款期限一致），避免因逾期導致保單失效。

保單借款注意事項2：盡量縮短借款期限，減少利息成本

• 鑒於保單借款的利息會累積，建議你在有償還能力的前提下，盡量縮短借款期限，避免長期借款。
• 若資金周轉壓力不大，可選擇一次性償還本息；若壓力較大，也儘量在能力範圍內多償還部分本金，減少利息的累積，規避保單借款缺點帶來的影響。

保單借款注意事項3：仔細閱讀借款條款，看清細節

• 申請借款前，一定要仔細閱讀保單借款的相關條款，明確利率計算方式（固定還是浮動）、償還期限、續借規定、提前還款是否有利息優惠、理賠時是否扣除借款本息等細節。
• 若有不明確的地方，及時向保險公司的業務員或客服諮詢，千萬不要在未看清條款的情況下盲目簽字，避免日後產生糾紛。

保單借款注意事項4：優先選擇其他更合適的借款方式，慎用保單借款

• 如果你的信用良好、有穩定收入，可優先考慮銀行信貸，其利率可能更低，且不會損害保單權益；若只是小額資金需求，可選擇信用卡分期（合理規劃的前提下），避免輕易動用保單借款。
• 只有在急用钱、且其他借款方式無法申請的情況下，再考慮保單借款，並且要嚴格控制借款額度和期限，儘量降低保單借款缺點帶來的損失。

保單借款注意事項5：借款後定期關注保單狀態，及時補足權益

• 借款期間，定期查詢保單的現金價值、借款本息累積情況，確保借款本息不會超過現金價值，避免保單失效。
• 若因借款導致現金價值大幅壓縮，可在有能力的前提下，適當補繳保費，彌補現金價值的損失，保護保單的各項權益。

保單借款常見問題，一次性為你解答

1.所有保單都能申請保單借款嗎？

並不是所有保單都能申請。只有具有現金價值的保單，才能申請保單借款，比如傳統壽險、儲蓄險、養老險等；而沒有現金價值的保單，比如一年期的意外險、醫療險，無法申請保單借款。另外，部分新購買的保單，需要繳費一段時間（通常1~2年），累積一定的現金價值後，才能申請借款。

2.保單借款會影響我的信用記錄嗎？

通常情況下，保單借款不會影響你的信用記錄。因為保單借款是基於保單現金價值的借款，無需信用調查，且逾期未償還時，保險公司主要是通過終止保單來收回借款，不會將逾期記錄上報到信用機構。

但如果借款後，保單失效且未妥善處理，部分情況下可能會影響你後續在該保險公司的投保，但對整體信用記錄的影響不大。不過這並不意味著可以隨意逾期，畢竟保單失效帶來的損失，遠遠大於信用影響。

3.保單借款後，若想退保，該怎麼處理？

保單借款後仍然可以退保，但退保時，保險公司會先從退保金中扣除未償清的借款本金和累積利息，再將剩餘的現金價值支付給你。也就是說，退保金會因為借款而大幅減少，甚至可能出現退保金不足以償還借款本息的情況，此時你需要補繳差額後，才能完成退保。因此，建議你在退保前，優先償還保單借款本息。

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參考文獻